En 2026 no hay ninguna razón para pagar por tener una cuenta bancaria. Ninguna. Y aun así, millones de personas en España pagan entre 60 y 240 € al año en comisiones de mantenimiento y administración por no haberse cambiado nunca.
Estas son las cuentas realmente sin comisiones del mercado español, las condiciones de cada una, y lo que «sin comisiones» no cubre.
Sin comisiones y sin condiciones
Esta es la categoría que importa: 0 € de mantenimiento sin exigirte domiciliar nómina ni contratar nada.
| Cuenta | Mantenimiento | ¿Nómina? | Tarjeta | Detalle |
|---|---|---|---|---|
| BBVA Cuenta Online Sin Comisiones | 0 € | No | Aqua gratuita, CVV dinámico | De las más completas del segmento digital |
| Openbank | 0 € | No | Gratuita | Grupo Santander. Transferencias en divisa sin coste. 2,5% TAE el primer año |
| ING | 0 € | No | Débito física + virtual | Sólida para el día a día; Apple Pay y Google Pay |
| B100 | 0 € | No | Gratuita | Sin condiciones de ningún tipo. App sencilla |
| imagin (CaixaBank) | 0 € | No | Gratuita | Cashback en su red; la mejor tarjeta para viajar |
| Revolut | 0 € (plan base) | No | Física + virtuales ilimitadas | IBAN español desde 2026. Remuneración hasta 3,51% según plan |
| N26 | 0 € (plan base) | No | Física + virtual | Sin recargo en divisa nunca |
| Bankinter | 0 € | No | Virtuales ilimitadas | 2,5% TAE hasta 100.000 €; transferencias inmediatas UE gratis |
Todas incluyen Bizum, que en España no es opcional: es como se paga entre particulares. Una cuenta sin Bizum te va a obligar a abrir otra.
Sin comisiones, pero con condiciones
Estas también son gratuitas, a cambio de vinculación. Suelen dar más —remuneración o bonificación— pero te atan:
- Sabadell Cuenta Online — 0 € de comisiones y 2% TAE sobre hasta 100.000 €, con nómina domiciliada. Sumando promociones, la cifra publicitada llega a 2.580 € el primer año.
- ABANCA — cero comisiones bajo condiciones, con bonificaciones por domiciliación.
- Ibercaja Cuenta Vamos — 5,09% TAE el primer año, pero exige nómina de más de 600 € y 6 recibos al semestre.
- Santander — bonificación mensual de hasta 35 €, condicionada a nómina, Bizum y recibos.
Si vas a domiciliar la nómina de todas formas, no elijas aquí: ve directo a las cuentas nómina con bonificación, donde las cifras son mucho mayores.
Metodología: cómo hemos hecho este ranking
- El criterio principal es «sin condiciones». Separamos las cuentas que son gratis sin pedirte nada de las que lo son a cambio de vinculación, porque son productos distintos. Mezclarlas es lo que hace que la gente acabe con un seguro que no quería.
- No ordenamos por rentabilidad. Este ranking es de coste cero. Si buscas que el dinero rinda, el ranking es otro. Cuando una cuenta de esta lista además remunera, lo señalamos como extra.
- Verificamos el cuadro de comisiones completo, no solo el mantenimiento. Una cuenta con 0 € de mantenimiento y 3 € por transferencia inmediata no es una cuenta sin comisiones para quien hace transferencias.
- Exigimos Bizum como requisito práctico para estar en la lista principal. En el mercado español, no tenerlo es un defecto funcional.
- Distinguimos bancos de entidades de dinero electrónico. Los primeros tienen cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos; las segundas, no.
- Independencia. El orden no está influido por acuerdos comerciales. Cuando un enlace sea de afiliación, se indicará expresamente.
- Actualización mensual.
Esto no es una impresión: el Banco de España ha documentado en su Revista de Estabilidad Financiera la relevancia creciente de los ingresos por servicios de pago en la banca española, con una evolución al alza en convergencia con el entorno europeo. Dicho de otro modo: las comisiones son una línea de negocio que el sector ha ido reforzando, no un residuo del pasado. Que existan entidades a coste cero no significa que la tendencia general vaya en esa dirección — significa que hay que buscarlas.
«Sin comisiones» no significa «sin ninguna comisión»
Aquí está la letra pequeña que hay que revisar en todas. Una cuenta puede tener 0 € de mantenimiento y cobrarte por esto:
| Concepto | Coste habitual | A quién afecta |
|---|---|---|
| Retirada en cajero ajeno | 0,50 € – 2 € o un % | Quien usa efectivo a menudo. La más frecuente |
| Transferencia inmediata | 0 € – 3 € | Las ordinarias SEPA suelen ser gratis; las inmediatas no siempre |
| Ingreso de cheques | Variable | Poco frecuente hoy, pero puede ser caro |
| Operaciones en ventanilla | Hasta 2-3 € por operación | Quien prefiere oficina física |
| Descubierto | Comisión + interés elevado | De las más caras que existen |
| Reclamación de posiciones deudoras | 30 € – 40 € por recibo | Cualquiera con un recibo devuelto |
| Cambio de divisa | 2% – 3% | Quien compra o viaja fuera de la zona euro |
La pregunta útil no es «¿tiene comisiones?» sino «¿me cobra por lo que yo hago habitualmente?». Si sacas efectivo dos veces por semana, una cuenta con red de cajeros limitada te va a costar dinero aunque el mantenimiento sea 0 €.
Cuánto te estás gastando ahora
Si sigues en una cuenta con comisiones, haz esta cuenta con tu último extracto anual:
| Perfil | Coste anual | En 10 años |
|---|---|---|
| Mantenimiento 5 €/mes + tarjeta 20 €/año | 80 € | 800 € |
| Mantenimiento 10 €/mes + 2 tarjetas 60 €/año | 180 € | 1.800 € |
| Lo anterior + 4 retiradas en cajero ajeno al mes (1 €) | 228 € | 2.280 € |
Y eso es solo el coste directo. Si además tenías el dinero sin remunerar, súmale el coste de oportunidad: 10.000 € parados al 0% frente a una cuenta al 2,5% son 250 € brutos al año que no has cobrado.
Sumando ambas cosas, el perfil intermedio de la tabla está perdiendo unos 430 € al año por no haberse cambiado. Eso es una factura de la luz de varios meses.
Análisis de las principales
BBVA y Openbank — las más completas
Son las dos que menos compromisos piden a cambio de más funciones. BBVA aporta el CVV dinámico en su tarjeta Aqua, que reduce el fraude online de forma tangible. Openbank aporta remuneración del saldo sin límite de importe el primer año y transferencias en divisa sin coste, con el respaldo del grupo Santander.
ING y B100 — sencillez
ING lleva años siendo la referencia de «banco sin comisiones» en España y sigue cumpliendo, con tarjeta física y virtual incluidas. B100 es la opción más despojada: sin condiciones de ningún tipo, app sencilla, y nada más. Para quien solo quiere una cuenta que no le moleste, sobra.
imagin — la mejor si viajas
Su tarjeta de débito no cobra comisión de cambio de divisa y permite retiradas de efectivo gratis en cualquier país. Ninguna otra de esta lista combina las dos cosas sin límite publicitado. Y detrás está CaixaBank, con la red de oficinas más grande de España.
Revolut y N26 — potencia de producto
Con IBAN español desde 2026, ya no tienen la fricción histórica con Hacienda y las gestorías. Revolut aporta tarjetas virtuales ilimitadas y remuneración de hasta el 3,51%; N26 aporta previsibilidad, sin recargo en divisa nunca. Ambos son bancos con licencia europea, así que hay fondo de garantía —el del país de la licencia, no el español—.
Su punto débil: no hay oficina. Si tienes un problema serio, la atención es por chat.
Cómo cambiarte sin liarla
El error clásico es cerrar la cuenta vieja antes de tener todo migrado. El orden correcto:
- Abre la nueva y espera a tener tarjeta y accesos operativos.
- Lista tus domiciliaciones de los 12 últimos meses, no de los 2 últimos. Las domiciliaciones anuales —seguros, cuotas de colegios profesionales, dominios— se olvidan siempre y son las que dan el sustazo.
- Traslada la nómina avisando a tu empresa con margen antes del cierre de nómina.
- Mueve las domiciliaciones. Muchos bancos lo hacen por ti mediante el servicio de traslado de cuentas; pídelo por escrito y verifica que se ha ejecutado.
- Actualiza las tarjetas guardadas en comercios y suscripciones. Este paso se olvida y genera impagos.
- Deja la cuenta vieja abierta 2-3 meses con un saldo pequeño, para capturar lo que se te haya pasado.
- Cierra por escrito y pide justificante de cierre.
Ese último punto es más importante de lo que parece: una cuenta «olvidada» con comisiones genera descubierto, el descubierto genera reclamación de posiciones deudoras, y eso puede acabar en ASNEF. Le pasa a mucha gente con cuentas que creía cerradas, y arruina tu acceso al crédito por una cuenta que ni usabas.
Qué elegir según tu caso
| Si tú… | Mira | Por qué |
|---|---|---|
| Quieres lo más completo sin condiciones | BBVA u Openbank | Más funciones sin pedirte nada a cambio |
| Viajas a menudo | imagin | Sin comisión de cambio y efectivo gratis en cualquier país |
| Quieres que además rinda | Openbank o Bankinter | 2,5% TAE sin exigir nómina |
| Quieres la máxima sencillez | B100 o ING | Sin condiciones y sin ruido |
| Vas a domiciliar la nómina | Cuenta nómina | Hasta 1.060 € por hacer lo mismo |
| Eres autónomo | Cuenta de autónomo | Otras prioridades: IBAN ES, tarjetas para separar gastos |
| Eres extranjero o no tienes NIE | Guía específica | Solo una vía exige NIE |
| Necesitas oficina física | imagin o BBVA | Red de CaixaBank y BBVA detrás |
Checklist: qué preguntar antes de abrir la cuenta
Imprime esto o cópialo en el móvil. Son las nueve preguntas que separan una cuenta realmente gratuita de una que lo parece.
- ¿Cuál es la comisión de mantenimiento y de administración, y bajo qué condiciones es 0 €? Que sean dos conceptos distintos es habitual.
- ¿Hasta cuándo dura esa gratuidad? Si es «el primer año», apunta la fecha.
- ¿En qué cajeros puedo sacar gratis, y cuántas veces al mes? Pregunta por la red concreta, no por «la mayoría».
- ¿Las transferencias inmediatas son gratuitas? Las ordinarias SEPA casi siempre lo son; las inmediatas, no.
- ¿Cuánto cobráis por una operación en ventanilla? Relevante si prevés usar oficina.
- ¿La cuenta admite descubierto y con qué coste? Si lo admite, pide desactivarlo.
- ¿Cuánto es la comisión por reclamación de posiciones deudoras? Suele estar entre 30 y 40 € por recibo.
- ¿Qué comisión aplicáis en compras y retiradas en divisa distinta al euro?
- ¿Hay comisión por inactividad? Importante si va a ser una cuenta secundaria.
Si en la oficina o en el chat no te contestan estas nueve con números concretos, pide el cuadro de comisiones por escrito. Están obligados a entregártelo, y ahí está todo.
Banco digital o tradicional: la decisión de fondo
Más allá de la comisión, esta es la elección real. No hay una respuesta universal.
| Banco digital | Banco tradicional | |
|---|---|---|
| Comisiones | Menores o cero | Cero solo en su producto online |
| Apertura | Minutos, desde el móvil | Más trámite; a veces oficina |
| Atención en un problema grave | Chat o teléfono | Persona en oficina |
| Efectivo | Red de cajeros limitada | Red amplia |
| Hipotecas y préstamos | Oferta limitada | Donde de verdad se negocia |
| Funciones de la app | Muy por delante | Mejorando, pero detrás |
| Trámites complejos | Difícil (herencias, poderes) | Preparados para ello |
La conclusión práctica que aplica a casi todo el mundo: usa un banco digital como cuenta operativa principal y mantén una cuenta en un banco con red física como respaldo. Las dos gratuitas, así que el coste de tener las dos es cero y te quedas con lo mejor de cada modelo.
Y si en algún momento vas a pedir una hipoteca, empieza a generar relación con el banco tradicional un par de años antes. En una hipoteca, el historial y la vinculación se traducen en décimas de interés, que sobre 200.000 € a 30 años son miles de euros.
Cuatro errores frecuentes
1. Quedarse por inercia. Es el más caro y el más común. Cambiar lleva 3-4 horas una vez y ahorra dinero todos los años.
2. Mirar solo el mantenimiento. Revisa el cuadro de comisiones completo, en especial cajeros y transferencias inmediatas.
3. Tener una sola cuenta. Si hay una incidencia técnica o te bloquean la tarjeta, te quedas sin acceso a tu dinero. Dos cuentas en entidades distintas, a coste 0 €.
4. No cerrar bien la cuenta antigua. Por escrito y con justificante, o puedes acabar en un fichero de morosos.
Preguntas frecuentes
¿Pueden empezar a cobrarme comisiones?
Sí, comunicándotelo con antelación. Si te notifican un cambio de condiciones, tienes derecho a cancelar sin coste. Lee esos correos que parecen publicidad: ahí está el aviso.
¿Es seguro un banco 100% digital?
Los bancos con licencia en la UE están cubiertos por un fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Comprueba que la entidad sea un banco: Wise, por ejemplo, es entidad de dinero electrónico y no tiene esa cobertura.
¿Necesito nómina para abrir una cuenta gratis?
No. Las ocho de la tabla principal no la exigen. Es justo lo que necesita quien es autónomo, estudiante, pensionista o cobra de forma irregular.
¿Cuántas cuentas conviene tener?
Al menos dos, en entidades distintas. Muchos añaden una tercera solo para apartar ahorro o los impuestos del trimestre. Coste total: 0 €.
¿Puedo tener cuenta en un banco sin oficinas si necesito gestiones presenciales?
Casi todo se resuelve por app, pero hay trámites —herencias, poderes, algunos temas de empresa— donde una oficina ayuda. Si prevés alguno, ten al menos una cuenta en un banco con red.
¿Me cobran por no usar la cuenta?
Algunas entidades aplican comisiones por inactividad. En las de esta lista no es lo habitual, pero es otra razón para cerrar formalmente lo que no uses.
¿Puedo tener la cuenta en un banco de otro país de la UE?
Sí, y legalmente cualquier IBAN de la zona SEPA debe aceptarse en España para domiciliaciones y nóminas. En la práctica, con un IBAN extranjero puedes encontrarte fricción con algunas gestorías o arrendadores, aunque el problema se ha reducido mucho desde que los grandes neobancos operan con IBAN español.
¿Qué pasa con mi dinero si el banco quiebra?
Los depósitos en bancos con licencia en la UE están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad por el fondo de garantía correspondiente. En una cuenta conjunta de dos titulares, la cobertura se aplica a cada uno, así que el límite efectivo sube a 200.000 €.
¿Me pueden cerrar la cuenta sin avisar?
Una entidad puede resolver el contrato, pero debe comunicártelo con la antelación pactada. Lo que sí puede hacer de forma inmediata es bloquear operaciones si detecta indicios de fraude o incumplimiento de la normativa de prevención de blanqueo. Si te ocurre, lo habitual es que pidan justificar el origen de los fondos.
¿Cuánto tardo en cambiar de banco?
La apertura son minutos. La migración completa de domiciliaciones y suscripciones, entre 3 y 4 horas de gestiones repartidas, y unas 4-6 semanas hasta que todo está estable. Por eso conviene solapar las dos cuentas un par de meses.
¿Y si mi banco actual me ofrece quitarme las comisiones para que no me vaya?
Acéptalo si la oferta es por escrito y sin condiciones nuevas. Es el mejor resultado posible: coste cero sin tener que migrar nada. Pero pide el compromiso documentado, no de palabra en la oficina.
¿Y si quiero que mi dinero rinda?
Es otro objetivo. Mira las mejores cuentas remuneradas, donde hay hasta un 3,51% TAE.
¿Merece la pena tener cuenta en un banco extranjero de la UE?
Si te da mejores condiciones, sí: legalmente cualquier IBAN de la zona SEPA debe aceptarse en España. Los inconvenientes reales son prácticos, no legales: la atención puede no estar en español, los traslados de domiciliación tardan algo más, y si necesitas reclamar tendrás que hacerlo ante el supervisor del país de la licencia y no ante el Banco de España. Para una cuenta operativa del día a día compensa; para tu única cuenta, valora esos inconvenientes.
¿Puedo abrir estas cuentas siendo menor de edad?
Los productos para menores requieren autorización de padre, madre o tutor y son productos distintos. Algunas entidades permiten Bizum desde los 12 años en sus productos juveniles.
Metodología y fuentes
Condiciones recogidas en agosto de 2026 a partir de la información publicada por las propias entidades (BBVA, Openbank, ING, B100, CaixaBank/imagin, Revolut, N26, Bankinter, Sabadell, ABANCA, Ibercaja, Santander). Los cálculos de coste acumulado y coste de oportunidad son propios.
Las condiciones de las cuentas cambian y las promociones rotan. Este ranking se revisa mensualmente. Verifica el cuadro de comisiones completo —no solo el mantenimiento— en la web oficial de la entidad antes de contratar.
Contenido informativo. No constituye asesoramiento financiero. No recibimos compensación por el orden de este ranking.
